過払い金返還請求をするとブラックリストに載りますか？

過払金の返還請求をするとブラックリストに載るのか

友人から、貸金業者1対して過払金の返還請求をすると、信用情報機関のブラックリストに載ると言われました。実は、これから車を日―ンで買う予定があります。ブラックリストに載るとロ―ンを組めないようになると言われたのですが、本当でしょうか。

１　回 答

過払金の返還請求をした場合、いわゆる「ブラックリスト」に載る可能性があります。

2 ブラックリストとは

ブラックリストとは、民間の信用情報機関が、債務者の返済の遅延、債務整理の開始、破産・民事再生の申立てなどの経済的な信用状態に関する個人情報(事故情報)を収集して作成しているデータベース(名簿)のことをいいます。民間団体が個人の債務に関する「事故情報」を集めて作成されたこれらのデータベース(名簿)が、俗に「ブラックリスト」と呼ばれています。「ブラックリスト」とぃう正式名称のデータベースがぁるわけではありません。また、公的な機関がブラックリストを作成しているわけではありません。

3 信用情報機関

現在、わが国では、取引を開始する際の個人の経済的信用力を調査するという目的で、いくつかの民間の信用情報機関による個人の信用情報の登録お″Q7 過払金の返逮請求をするとブラックリストに戦るのかよび利用が行われています。たとえば、全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターや、クレジットカード業界の各社が主たる加盟者となっている株式会社シー・アイ・シー(CIC)のデータベース等がその一例です。

これらのデータベースには、個人が金融機関に融資の申込みあるいはクレジットカードの申込みを行う際の申込情報、個人と金融機関との取引の内容、あるいはクレジットカードの利用記録等が、信用情報機関の会員たる貸金業者を通じて登録され、定められた期間保管されます。そして、それぞれの信用情報機関の会員(貸金業者)が、申込者等の与信審査を目的とする場合等に、その保管された情報が利用できるようになっています。他方、返済の延滞や貸倒れ等の事故情報のデータベースとしては、全国信用情報センター連合会・全国銀行協会・社団法人日本クレジット産業協会の三者が構築したデータベースであるCRIN(Credit lnformation Network)と、株式会社日本情報センターが運用しているPRIS(PubliC Record lnfor‐mation Service)があります。

4 過払金返還請求を行つたことが記録されるか

それでは、貸金業者に対する過払金返還請求は、信用情報機関が作成している上記のようなデータベースに、「事故情報」として記録されるのでしょうか。

そもそも過払金の返還請求は、ここ数年の間に件数が増加しているものの、全体の契約件数からみればわずかです。そこで、現在、信用情報機関において過払金の返還請求を「事故情報」として扱うかどうか合意ができておらず、統一的な取扱いはされていないようです。また、信用1情報機関のデータベースは、貸金業者やクレジット・信販会社等の会員会社から申告があって登録される情報と、信用情報機関が独自に収集する破産・民事再生の申立て等の客観情報で構成されます。

債務者の任意整理や過払金返還請求等はすべて信用情報機関の会員会社(貸金業者)からの申出による登録情報です。過払金返還請求がなされた場合、その事実を信用情報機関に「事故情報」として申告するかどうかについては、個々の会員会社(貸金業者)の考え方によって異なっており、これも統一的な取扱いはないというのが、現状のようです。

なお、金融庁事務ガイドライン第三分冊:金融会社関係の「三 貸金業関係の3-6 貸金業協会に対する監督、信用情報機関」における「二 信用情報関係 1 信用情報機関 (4)収集・登録できる信用情報の範囲」(金融庁ホームページ＜http://www.fsa.go.jp/common/law/guide/kaisya/03.pdf＞)によれば、信用情報機関が「取得・登録できる信用情報は」会員が「資金需要者の返済能力の調査をするために必要な事項にとどめることとする」とされています。

過払金の返還請求は資金需要者(債務者)の返済能力の調査のために必要な事項ではありませんから、ガイドラインの趣旨からすれば、過払金の返還請求があったとしても、それをもって事故情報としてデータベースに登録されるベきではありません。

5 過払金返還請求による延滞の事実の登録

過払金返還請求は、一般に債務整理の一環として行われ、貸金業者に対して弁護士・司法書士の受注通知等が送付された段階で、取引(返済)はいったん中断されます。その後、過払金の発生が判明した貸金業者に対し、過払金の返還を請求することになります。過払金が発生している場合、法律上は債務者に支払義務がないことは明白ですが、一方で約定利率による残債務の弁済が滞っているとの取扱いを貸金業者がしないとも限りません。

少なくとも延滞が生じたこともしくは弁護士・司法書士による債務整理が開始されたことは、会員の貸金業者から事故情報として報告され、信用情報機関のデータベースに記録されます。

そのため、その後のローン契約については、契約を拒否される場合も考えられます。ただし、一般には過払金の返還請求は多重債務の整理の一環として行われる場合が多いでしょうから、過払金の請求を待つまでもなく、すでに他の貸金業者への弁済の延滞で事故情報が登録されている場合がほとんどでしよう。実際には過払金の請求によつて、新たにブラックリストに載ることに神経質になる必要はないといえるかもしれません。

（Q&A　過払金返還請求の手引[第２版]より抜粋）

簡単にいうと、過払い金返還請求をすると、ほぼ間違いなくブラックリストに載ります。　正当な返還請求を行っているのに事故扱いはおかしいと、ブラックに載せないようにしようとする動きがあると、新聞で読んだ記憶があります。（2007/09時点情報）

ひとつ聞きたいのですが、過払い返還請求をしないで、これからもずっと借金を返済していくことは経済的に可能ですか？　お金足りますか？　返還請求したら、300万円以上借金が減る可能性もあります。現金300万円手に入れるのと、ブラックに載らないでずっと借金生活が続くのはどちらがいいですか？

ブラックなんて、5年〜7年で消えます。ブラック中はクレカが作れないのと、新たに住宅ローンが組めないのと、サラ金から借金ができないくらいです。300万円借金が減ったら、もう借金しなくても生活していけると思います。　クレカがなくても、VISAデビットカードで代用できます。

最近までサラ金でヒーヒー言ってて、そんな超貧乏なのに新たに持ち家は早すぎなので、当分新規の住宅ローンは必要ありません。既に住宅ローンを組んでいる人も、ローン返済が滞らない限り住宅を取られることはありません。民間アパートは普通に借りられます。　ブラック明けすればローンは組めますし。　ちなみに自動車は現金一括で買えます。